Konsolidace půjček a přeúvěrování

Procenta3 Spolupracujeme s mnoha renomovanými bankami i několika slušnými nebankovními společnostmi (dlouhodobé úvěry s úrokem od 5,9% do 14,7%, které využíváme zcela mimořádně, když už není jiné řešení tj. u klientů s významnými záznamy v registrech dlužníků, kteří mají dostatečný příjem na splácení a chtějí zachránit nemovitost. Tento druh úvěru ve velmi citlivý na nesplácení a tedy rizikovější pro dlužníka. Lze ho využít opravdu jen s velikým rozmyslem!).


Každá banka i nebankovní společnost má své výhody a nevýhody a její využití je vhodné jen v některých případech. Často se proto setkáváme s naprosto nevhodnou skladbou úvěrů a půjček. Někdy stačí pouhé přeúvěrování, někdy částečná či úplná konsolidace. Každý případ je jiný, vše se tedy musí posuzovat individuálně.


Pokud nemáte nemovitost a máte vysoké závazky, které Vás dusí, může, ale nemusí, pro Vás být konsolidace úvěru řešením. Zde je někdy vhodné oddlužení formou tzv. osobního bankrotu!!


Pokud ale nemovitost vlastníte, může vést citlivě a vhodně řešená konsolidace k velké úlevě ve výši splátek a k Vašemu postupnému oddlužení


Nicméně i zde je nutné být velmi opatrný. Banky, které dělají konsolidace, mají různé podmínky a různé poplatky za nové úvěry. Proto řešte svou konsolidaci velmi obezřetně a s někým, komu nejde pouze o profit v podobě provize, ale o to, pomoci Vám! Často je nutné komplexní a dlouhodobé řešení spočívající v několika krocích.


Při první konzultaci zdarma s Vámi vše probereme a navrhneme další postup.


Telefon5 

Chcete poradit? Volejte 731 188 664.



Pozor na registry

Už se Vám stalo, že jste si žádali o půjčku či leasing a banka Vás odmítla kvůli tomu, že máte negativní záznam v registru? Nebyli by jste první ani poslední. Registrů dlužníků existuje poměrně velké množství, hlavní jsou však tři:

1) Bankovní (zkratka BRKI) a nebankovní (zkratka NRKI) registr klientských informací. Žádost o výpis najdete zde.

2) SOLUS - registr využívaný především nebankovními poskytovateli půjček a úvěrů a leasingovým společnostmi. Žádost o výpis najdete zde.


BRKI provozuje firma Czech Banking Credit Bureau, a.s. Na její webové stránky stránky se můžete podívat zde.

NRKI provozuje firma Czech Non-Banking Credit Bureau, z.s.p.o. Její webové stránky naleznete zde.

SOLUS provozuje zájmové sdružení právnických osob a na jeho webové stránky se můžete podívat zde.


U všech tří je samozřejmě možné požádat o výpis. BRKI a NRKI nyní nově umožňují získat výpis i elektronickou poštou a to po zaregistrování. On-line verze pro jeden výpis stojí 100,- Kč, papírová verze 200,- Kč. Pokud chcete oba najednou, pak on.line verze je 180,- Kč a papírová za 300,- Kč. Solus umožňuje i sms výpis. Cena je 99,- Kč. Výpis poštou stojí u Solusu 209,- Kč.


V registrech je každý kdo si kdy požádal o kontokorent, půjčku či leasing. A dokonce je žádoucí v nich být. Pokud v nich nemáte žádný záznam, nemáte žádnou úvěrovou historii a tudíž jste pro banky nečitelní. Úvěr nebo půjčku pak mohou zamítnout i z tohoto důvodu. Důležité je být v registrech a mít kladné hodnocení. Zjištění informací zda jste v registrech, jaké máte hodnocení a proč, tedy jaká banka či jiná společnost Vás do některého z nich dali, je důležité v okamžiku kdy uvažujete o konsolidaci půjček a úvěrů či např. o hypotéce, leasingu nebo jiné půjčce. Nejednou se totiž stalo, že banky daly do registrů negativní hodnocení i na bezproblémové klienty a to jen z důvodu aby si je udržely. Tedy aby se jiným bankám zdáli jako problémoví a museli se obracet stále jen na jednu. I tímto způsobem se v Čechách někdy vede konkurenční boj.

Konsolidace půjček aneb o co vlastně jde

Konsolidace půjček nebo také refinancování je relativně nový pojem. Principem konsolidace nebo též refinancování je to, že banka či nebankovní společnost, u které budete úvěry a půjčky konsolidovat, za vás zaplatí všechny dluhy a spojí je do jedné nové půjčky, kterou dále splácíte u ní. 

Konsolidace může být cestou jak se zbavit nepřehledného množství drobných i větších půjček, vše zpřehlednit a ušetřit. Konsolidací úvěrů se svých závazků nezbavíte. Můžete mít ale klidnější spaní, protože si snížíte úroky a výši i počet splátek. Do budoucna tak "hlídate" pouze jednu půjčku! 


Také pro Vás, kteří ještě nemáte problémy se zvládáním svých závazků, ale neodolali jste nabídkám bank a úvěrových společností na úžasné půjčky skoro zadarmo, může být konsolidace užitečná. Všechny půjčky mají totiž svoje poplatky za poskytnutí, vedení a svoje často velmi vysoké úroky! Velmi citlivě a rozumně zvolenou konsolidací můžete velmi ušetřit. 

Teoreticky byste měli konsolidací půjček ušetřit až 25% výše původních splátek. Ve výjimečných případech dokonce i více.

Nicméně i zde je nutné být velmi opatrný. Banky, které dělají konsolidace, mají nejrůznější podmínky a samozřejmě i  poplatky za nové úvěry. Původní věřitelé zase mohou mít poměrně vysoké poplatky za předčasné ukončení úvěrů a půjček. Je proto nutné řešit svoji konsolidaci velmi obezřetně a s někým, komu jde v první řadě o to Vám pomoci a až poté o profit v podobě provize!


Na co dát při konsolidaci pozor?

Konsolidace všech vašich půjček vám může vrátit klidný spánek. Na rozdíl od několika menších půjček, které mají často vysokou úrokovou sazbu (kontokorent, kreditní karta, spotřebitelské úvěry) můžete myslet na splácení jednoho úvěru, který je často úročen výhodněji než původní půjčky. Běžně se konsolidují spotřebitelské úvěry. Některé banky se vyhýbají úvěrům od nebankovních poskytovatelů, jiné s nimi problém nemají. Stejně tak někde není možné konsolidovat kontokorentní úvěr nebo úvěr z kreditní karty či leasing. Kromě bank konsolidují úvěry i některé nebankovní společnosti.

Službu konsolidace úvěrů a půjček začala postupně nabízet většina bank i úvěrových společností. Nabídka je opravdu široká a vybere si každý. Účelem refinancování je pochopitelně ušetřit. Celkovou splátku lze snížit jednak lepším úrokem a také vynecháním nejrůznějších poplatků vázaných na jednotlivé půjčky. Dalším způsobem snížení splátky je prodloužení doby splatnosti. Avšak pozor, to je výhodné jen pro někoho a někdy. Celková výše zaplacené částky se tím zvýší. Pokud však máte jistý příjem, neuhlídali jste celkovou výši měsíčních splátek a potřebujete ji snížit, i toto může být cesta.


I konsolidaci si rozmyslete

Výše uvedené ale neznamená, že se bez rozmyslu vrhnete do konsolidační náruče hned první bance, na kterou natrefíte. I s konsolidací úvěrů jsou totiž spojené poplatky. Klasicky je to jednorázová platba za sjednání úvěru, která bývá stanovena procentem z čerpané částky a pak také za vedení úvěrového účtu, kterou platíte každý měsíc. Některé banky také požadují současné zřízení běžného účtu, jehož poplatky byste ve svých úvahách měli také zohlednit. Srovnat nabídky konsolidací, které trh nabízí, se vyplatí také kvůli úrokové sazbě, abyste nekonsolidovali dluh zbytečně draho.


Doporučujeme obrátit se na odborníky, kteří s bankami i nebankovními institucemi spolupracují, znají jejich výhody a nevýhody a často jsou schopni dohodnout lepší podmínky než Vy sami. Dbejte také na to, aby jim šlo o Vás, ne jen o jejich odměnu. Je pochopitelné, že jsou placeni provizí. Nemohou pracovat zadarmo. Ale Váš zájem by měl být přednější, než její výše! 

Zohlednit musíte i poplatky za předčasné splacení původních úvěrů. U spotřebitelských úvěrů jsou poplatky za předčasné splacení regulovány zákonem o spotřebitelském úvěru. Za předčasné splacení úvěru, který má do konce splatnosti více než rok, byste tak měli zaplatit maximálně 1% poplatek ze splácené části úvěru. Za půjčku, které do splatnosti nechybí ani celý rok, pak 0,5 %. Pojištění úvěru není většinou vyžadováno povinně. V některých případech ale může příznivě ovlivnit výši úrokové sazby.


Telefon5 

Zavolejte nám na 731 188 664 a domluvte si konzultaci zdarma




Konsolidace nebude dalším nespláceným úvěrem

Pokud předpokládáte, že konsolidací „sfouknete“ řadu svých nesplácených dluhů, můžete předpokládat špatně. K žádosti o konsolidační úvěr totiž dokládáte i úvěrové smlouvy případně potvrzení o zůstatku půjčky nebo výpis z původního úvěrového účtu. Jinde musíte prokázat řádné platby u několika posledních splátek úvěrů ke konsolidaci.


(Ne)nechte se zlákat aneb Prachy jsou prachy

Spousta poskytovatelů konsolidačních úvěrů je prezentuje jako možnost řešit své finanční potíže, usnadnit si splácení a snáz se tak dostat z dluhů. Paradoxní je, že ale umožňují půjčit si i nad rámec splácených konsolidovaných úvěrů a zvýšit tak ještě víc zadlužení. Pro nerozvážné se tak může stát konsolidace vlkem v beránčím rouše!


Modelový příklad

Kalkulupr Abyste měli lepší představu o nabídce konsolidací, zjistili jsme, jaké parametry půjčky dostane klient, který chce konsolidovat své úvěry v celkové výši 150 000 Kč (spotřebitelský úvěr ve výši 100 000 Kč za 11 % p.a. a kontokorent ve výši 50 000 Kč za 18 % p.a.). Pamatujte ale, že úroková sazba je posuzována individuálně a budoucí věřitel do ní zohlední i vaši bonitu. Tedy jak (ne)bezpečným klientem pro něj jste z hlediska budoucího splácení.


Délka splatnosti: 72 měsíců

Úroková sazba: 9,8 % p.a. (dobrá bonita)

RPSN: 12 %

Měsíční splátka: 2793 Kč


V případě zástavy je možné dosáhnout až na úrok 7 - 8%, ve výjimečných případech až 3,9%. 

Měníme životy

Kontaktujte nás

VĚCI FINANČNÍ

Sídlo firmy:

Plachého 2

Plzeň 301 26


Provozní doba kanceláře:

po  - pá: 10 - 17


Naši poradci Vás navštíví v celé ČR


Email: poradna@vecifinancni.cz

Web: www.vecifinancni.cz

Tel.: 377 477 728

Tel.: 731 188 664

Tel.: 737 207 056

Zvětšit mapu

Novinky

  • Služba vyhledávání dluhů

    14.8.2018

    Nevíte kolik dlužíte?

    Nevíte komu dlužíte?

    Věci finanční Vám pomohou zjistit hodnotu vašich dluhů.